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【贷款买车有贷款的单】独家|现金贷遭严厉监管 68家P2P网贷平台或受影响(附名单)

来源:网络整理 作者:贷享网 人气: 发布时间:2019-04-18
摘要:作者:陈晓俊摘要:现金贷作为一种互联网短期小额信用借款,借款利率高,规模快速增长,不少P2P网贷平台也通过自建借款端或与助贷机构合作的方式参与其中。本文

  摘要:现金贷作为一种互联网短期小额信用借款,借款利率高,规模快速增长,不少P2P网贷平台也通过自建借款端或与助贷机构合作的方式参与其中。本文将主要针对P2P网贷行业参与现金贷的模式、规模及可能在未来进行的变化进行分析介绍。

  监管叫停了新发网络小贷牌照,这一行为被认为监管层全面进行现金贷监管的开始。现金贷作为一种互联网短期小额信用借款,借款利率高,规模快速增长,不少P2P网贷平台也通过自建借款端或与助贷机构合作的方式参与其中。

  本文将主要针对P2P网贷行业参与现金贷的模式、规模及可能在未来进行的变化进行分析介绍。

  一、什么是现金贷

  由于尚无监管文件对现金贷给出统一定义,为规范本文统计口径,有必要先对本文提及的现金贷从模式、金额、期限多角度进行定义,需同时满足以下条件:

  模式:现金贷指利用互联网线上渠道进行获客、信用审查风控并线上发放的无场景、无指定用途、无抵押的小额贷款。特指直接打钱进入银行账户,借款到期日前进行还款的行为过程。而对于借款人未获得资金,诸如消费分期等不计入现金贷,Paydayloan(发薪日贷款)即为一种典型的现金贷类型。

  金额:现金贷大多为放款快速的小额贷款,指借款金额小于1万元的个人信贷。

  期限:现金贷大多借款利率高,借款期限以短期为主,因此定义现金贷业务的借款期限不超过6个月。

  二、P2P网贷行业现金贷发展规模趋势

  网贷之家不完全统计,目前有68家P2P网贷平台有现金贷业务,包括拍拍贷、信而富等平台,约占P2P网贷行业正常运营平台数量的3.44%(截至2017年10月底,P2P网贷行业正常运营平台数量为1975家。)详见下表1所示:

  

  注:本表为更狭义的统计,即发现平台有3000元以下、期限30天以下的项目或者有对接现金贷平台;

  “资金端”表示P2P网贷平台资金出借产品名称;

  “资产端”表示P2P网贷平台资产产品名称或外部资产渠道名称;

  “内部”表示资产端为P2P网贷平台自有借款端或者资产端与网贷平台同属一个集团;

  “外部”表示资产端为对接外部的现金贷助贷平台;

  “-”表示资金端、或资产端没有明确说明来源,只能通过一端介绍判断为现金贷业务。

  本报告名单为不完全统计,如有遗漏或疑问,可联系邮箱chenxj@wdzj.com。

  从上表1的资料统计发现,P2P网贷平台涉及现金贷的模式主要分为2种:自有借款端或与“兄弟公司”合作进行借款业务、与外部现金贷助贷平台合作形成资产。上文提及的68家P2P网贷平台中能判断资产端来源的63家平台中,资产来源于内部的达到41家,22家平台资产来源于外部(爱钱进外部资产“功夫贷”规模较少,计入内部)。这组数据可以看出,P2P网贷平台更多的是通过一端进行资金借贷行为,“助贷”机构与P2P网贷平台合作的并不多,或许也与P2P网贷的资金端成本较高有一定关系。

  再看P2P网贷行业现金贷成交量规模,P2P网贷行业现金贷成交量规模在2016年1月仅为7.89亿元,近2年时间呈现单边上升,2017年10月单月上升至121.22亿元。根据笔者进行统计测算,2017年11月(截至11月23日)单月现金贷成交量规模达到了101.07亿元,预计11月全月的成交量规模与10月相差无几。从数据可以看出,受监管的影响,业务规模增长出现了放缓的迹象。详见下图1所示:

  此外,笔者通过统计2017年10月至2017年11月23日期间的数据,计算得出上表中68家P2P网贷平台的的现金贷业务成交量占平台去债转成交量的比例约为18.61%,可见现金贷相关业务并非这些平台所有业务。不过其中不少于8家平台的现金贷业务成交量占比较高,超过了50%。后期若政策趋严,这些平台的资产可能出现较大的减少,或许会出现资产荒、投资资金站岗的情况。

  

  三、P2P网贷现金贷业务影响如何

  上周关于网络小贷的政策接连,首先是监管紧急叫停网络小贷牌照批设,央行、银监会又联合地方金融办召开网络小额贷款清理整顿工作会议。政策对于现金贷业务的走向,开始展现巨大的影响。笔者认为对于P2P网贷行业涉及现金贷的政策影响主要表现在以下几部分:

  1、P2P网贷平台的现金贷业务还可继续做

  根据新京报报道,11月25日,北京互金协会针对现金贷召开成员会议,提出从事现金贷业务的P2P平台,利息和费率加起来不能超过年化36%的要求,并给成员单位的调整时间截至2017年12月31日。言下之意,P2P平台的现金贷业务在合规的前提下,依然可以继续做,并给了调整期限,P2P做现金贷业务并非属于“无牌经营”。不过,在调整的过程中,平台有可能出现现金贷规模下降,相关坏账上升等情况,具体还要看各家平台的业务质量和调整能力。

  2、无牌助贷模式现金贷平台恐被叫停

  有报道称,现金贷采用的助贷模式将被叫停。现金贷助贷平台,资金端合作的机构包括银行、消费金融公司、信托、P2P网贷平台等,一旦该条规定实行,对于现金贷助贷平台将会是致命的打击,资金端的枯竭将导致规模较小的现金贷助贷平台无法继续生存。不过笔者认为,监管层更多将打击无牌不合规的放贷机构,持牌机构将以规范资金来源为主。

  对于外部对接现金贷助贷平台相关业务的P2P网贷平台来看,若相应业务模式受到限制,P2P网贷平台需要进行资产类型调整。从全国范围看,之前P2P网贷平台参与的助贷也非完全通畅:《关于调整重庆市小额贷款公司有关监管规定的通知》中就明确规定“小额贷款公司不得为网络借贷信息中介机构推荐借款客户”,为此P2P网贷平台与重庆的小额贷款公司合作,由后者推荐借款人给P2P网贷平台,可能就会遇到法律障碍的问题。因此,对于助贷模式的发展仍将取决于未来当地和国家监管政策的要求。

  3、少数无牌现金贷助贷机构或走P2P模式

责任编辑:贷享网
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